“5년은 너무 길어. 3년짜리로 바꿀까?”
청년미래적금의 2차 신청 소식을 듣고 이런 생각을 했다면, 먼저 달력을 펼쳐야 합니다. 새 적금의 3년은 오늘부터가 아니라 새로 가입한 날부터 시작되기 때문입니다.
갈아타면 만기가 빨라질까요? 답은 청년도약계좌를 언제 만들었는지에 따라 달라집니다.
3년짜리로 바꾸면 돈을 더 빨리 받을까?
청년도약계좌는 가입일부터 5년, 청년미래적금은 새 계좌 개설일부터 3년입니다.
예를 들어 2023년 7월에 도약계좌를 시작했다면 원래 만기는 2028년 7월입니다. 올해 11월 미래적금으로 갈아타면 새 만기는 2029년 11월쯤입니다. 기간이 짧은 상품으로 바꿨는데 돈을 받는 날은 오히려 늦어집니다.
반면 2025년 7월에 도약계좌를 시작했다면 원래 만기는 2030년 7월입니다. 같은 시점에 갈아타면 미래적금은 2029년 11월쯤 끝납니다. 이 사람에게는 만기가 약 8개월 빨라지는 셈입니다.
날짜는 이해를 돕기 위한 예시입니다. 본인의 실제 가입일과 새 계좌 개설일을 넣어 계산해야 합니다.
“갈아타기”지만 돈이 그대로 옮겨가지는 않는다
이름 때문에 기존 적금의 잔액을 새 통장에 한꺼번에 옮긴다고 생각하기 쉽습니다.
하지만 금융위원회 안내에 따르면 도약계좌 해지금의 미래적금 일시납입은 지원되지 않습니다. 기존 계좌를 정리하고, 미래적금에는 월 50만 원 한도 안에서 새로 납입하는 방식입니다.
“그럼 지금까지 모은 돈은 어떻게 하지?”
그 돈의 용도를 따로 정해야 합니다. 전세 보증금에 보탤지, 비상금으로 둘지, 다른 곳에 예치할지에 따라 갈아타기의 전체 결과가 달라집니다.
기존 계좌와 새 계좌의 만기 수령액만 나란히 놓으면 이 돈이 계산에서 빠집니다.
정부 지원도 내 조건으로 비교해야 한다
미래적금은 일반형에 납입액의 6%, 우대형에 12%의 정부 기여금이 붙습니다. 도약계좌의 기여금은 소득구간에 따라 3~6%입니다.
“12%면 무조건 갈아타는 게 낫잖아?”
우대형 대상인지 먼저 확인해야 합니다. 월 납입 한도도 도약계좌는 70만 원, 미래적금은 50만 원으로 다릅니다. 더 많이 꾸준히 저축하던 사람에게는 총 납입액의 차이가 큽니다.
또 19.4%라는 숫자는 우대형의 정부 기여금과 비과세 효과를 일반 적금 금리로 환산한 최대 가입효과입니다. 통장에 연 19.4% 이자가 붙는다는 뜻은 아닙니다.
월 50만 원을 36개월 빠짐없이 넣으면 원금은 1,800만 원입니다. 이 납입액에 현재 기여금 비율을 단순 적용하면 일반형 108만 원, 우대형 216만 원입니다. 두 유형의 차이는 108만 원입니다. 다만 자격과 납입액이 달라지면 실제 기여금도 달라집니다.
2027년에 우대형 비율을 높이는 방안은 국회 심의를 앞둔 예산안입니다. 아직 확정된 혜택처럼 계산하면 안 됩니다.
먼저 해지하면 갈아탈 수 없다
기존 도약계좌에서 받은 정부 기여금과 이자소득 비과세 혜택은 정해진 특별중도해지 절차를 밟으면 유지됩니다. 적용될 이자와 우대금리 조건은 취급 은행에 확인하는 편이 정확합니다.
순서도 중요합니다. 10월 7~16일 미래적금을 신청해 심사를 받고, 11월 16일부터 계좌를 개설한 뒤에 도약계좌 특별중도해지를 신청해야 합니다. 먼저 도약계좌를 해지하면 갈아타기 혜택을 놓칠 수 있습니다.
결국 어느 쪽이 내 돈에 맞을까?
확인할 것은 세 가지입니다.
내 도약계좌는 언제 끝나는가. 나는 미래적금 일반형인가, 우대형인가. 기존에 모은 돈은 어디에 둘 것인가.
만기가 얼마 남지 않았다면 3년을 새로 시작하는 것이 긴 기다림일 수 있습니다. 아직 도약계좌에 넣을 기간이 길고 우대형 대상이라면 갈아타기를 계산해 볼 이유가 있습니다.
“더 높은 금리”라는 말만 보고 누르면 3년 뒤에 받는 돈도, 이미 모아둔 돈도 놓치기 쉽습니다.
갈아타기의 진짜 계산은 상품 이름의 3년과 5년이 아니라, 내 통장에 남은 시간과 돈을 함께 보는 것입니다.
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